私は派遣社員ですし、年収があまり高くないと自分で思っています。そんなこともあって、例えば服を買ったり靴を買い替えたり、そういうことが続くとお金が厳しいなと思うこともあるんですよね。でも、さすがに古くなったものを平気で使うのもどうかと思うんで、必要な時には買い替えるしかないですよね。それで、そういう時に備えてお金の借り方について今調べているんです。

でも、いくら借りられるかは審査結果によるとかなっているし、結局のところどういう決め方がされているのかよくわかりません。年収によるキャッシング金額の決め方ってどうなっているんでしょうか。

目安となるのは年収の３分の１という数字です

質問者さんが考えていらっしゃるように、年収によって借り入れできる金額は違ってくるのよ。こういう言い方をするのもどうかとは思うんだけど、どうしても給料が多いほど返済に回せるお金が多くなるというのは本当のことよね。だから、キャッシングの審査では年収がどれくらいかということは重要視される項目の１つになっているのよ。

もちろんそれだけじゃなくて、最終的にはそれに職業や勤続年数、職場の規模、勤務形態などを考慮して融資額が決まることになるんだけど、多く借りられたとしても年収の３分の１の金額くらいになるのが一般的なのよ。キャッシングをする時に借り入れ先として消費者金融を選んだ場合、年収の３分の１の金額を超えてお金を借りることは法律の関係でできなくなっているの。だから、３分の１が目安になるということなのよね。

では、借り入れ先が銀行だったらどうなるのかと思ったかしら。銀行の場合は従う法律が違うから、さっきの年収の３分の１までという制限はないんだけど、お金を借りた人が生活費などにもお金を使わなければいけないことを考えると、これ以上貸すと返せなくなるラインというものはあるわよね。
（⇒銀行と消費者金融では大きく異なる？）

そもそも、消費金融が従うべき法律で年収の３分の１までと決められている意味を考えてみたらわかるんだけど、この法律による制限はもともと多重債務者を増やさないことを目的として法律改正の時に入れられた内容なの。つまり、これくらいの金額までだったら返済は可能だろうと見越して年収の３分の１というのを基準としたわけね。

この３分の１は、他の会社から借り入れをしたものも含めて、合計額がそれ以下になるようにしなければいけないということなのよ。だから、銀行のキャッシングの審査も、だいたいこれくらいを目安にしていると言われているわ。そうなると、年収によってどれくらいまで借りられるのかを考えるのなら、最大で自分の年収の３分の１までと考えたらわかりやすいわよね。

でも、最大で、ということに注意が必要なの。最初からいきなり最大限の融資をしてくれるキャッシング会社があるとは考えられないのよね。だって、本当にお金を返してくれるかどうかは貸してみないとわからないものね。審査自体、お金を返す能力があるかどうかを確かめているんだものね。だから、最初は最大の金額よりも低めの限度額にしておいて、きちんと返済できるとわかったら限度額を上げるというやり方をしている所が多いのよ。

つまり、初めての借り入れの時は特に、自分の年収の３分の１よりも低めの金額が利用限度額になると考えればいいわね。